【前言】

金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則為一項重要的規範，旨在保護債務人，讓債務人有機會與金融機構協商，以達到債務重整的目的。本準則規定金融機構應採協商方式，在不損及其權益且考量債務人償還能力下，協助債務人清償債務，以避免債務人陷入債務困境，並維護金融機構與債務人間的公平交易。

金融機構落實前置協商作業準則保障債務人權益

近年來，台灣的消費者債務問題日益嚴重，根據統計，2022年台灣的家庭債務總額已經超過15兆元，平均每戶家庭債務高達600萬元。在這種情況下，政府於2016年制定了《消費者債務清理條例》，希望透過前置協商的機制，幫助債務人擺脫債務困境，重啟人生。

前置協商是指，債務人因不可歸責於己的因素，導致無法清償到期債務，向債權人提出協商方案，以獲得債權人的同意，以合意條件清償債務的一種機制。前置協商的優點在於，一方面可以幫助債務人免於破產，另一方面也可以讓債權人收回部分債款，減少呆帳的損失。

為了保障債務人的權益，金管會於2017年制定了《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》，要求金融機構在辦理前置協商業務時，應遵循以下原則：

《金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則》的制定，不僅保障了債務人的權益，也維護了金融機構的合法權益，對於促進消費者債務問題的解決具有積極的意義。

金融機構前置協商作業準則的運用

金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則，旨在保護債務人的權益，並促進債務人與金融機構之間的和解。前置協商作業準則主要包含以下內容：

1. 金融機構應在收到債務人申請前置協商後，於15個工作日內完成協商程序。
2. 金融機構應在協商過程中，向債務人提供必要的資訊，並充分考慮債務人的償還能力。
3. 金融機構應在協商達成一致後，將協商結果製作成書面紀錄，並由債務人和金融機構雙方簽署。
4. 金融機構應在協商結果生效後，立即停止對債務人的催收行為。
5. 金融機構應在協商結果生效後，將債務人的債務資料從信用報告中刪除。

金融機構應當嚴格遵守前置協商作業準則，保障債務人的合法權益。如果金融機構違反前置協商作業準則，債務人可以向主管機關申訴，或向法院提起訴訟，要求金融機構承擔違約責任。

金融機構前置協商作業準則的嚴格執行

為了落實《消費者債務清理條例》的立法宗旨，金融機構應以更積極的態度主動宣導債務協商相關政策及措施。並嚴格遵守前置協商作業準則的執行，應以嚴格執行前置協商作業準則的方式，保障債務人的權益，並讓前置協商機制發揮最大效益。金融機構在執行前置協商作業準則時，應注意以下幾點：

1. 協商意願之確認：金融機構應在收到債務人申請前置協商後，立即與債務人聯繫，確認債務人的協商意願，並告知債務人協商的相關程序和注意事項。
2. 提供充分的資訊：金融機構應向債務人提供充分的資訊，包括債務人的債務狀況、可供協商的方案、協商的程序和注意事項等等，以便債務人做出明智的決定。
3. 協商過程的公平公正：金融機構在與債務人協商過程中，應本著公平公正的原則，認真聽取債務人的訴求，並在協商過程中給予債務人充分的機會表達意見。
4. 協商結果的落實：金融機構在與債務人達成協商協議後，應立即將協商結果落實到實際的還款行為中，並及時向債務人反饋協商結果的執行情況。
5. 協商過程的保密：金融機構應對協商過程中的資訊保密，不得將債務人的個人資訊洩露給第三方。

金融機構在執行前置協商作業準則時，應始終將債務人的權益放在首位，並嚴格遵守公平公正的原則。只有這樣，才能讓前置協商機制真正發揮作用，幫助債務人擺脫債務困境。

金融機構實踐辦理前置協商作業準則

金融機構在實踐辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則時，應當遵循以下原則：

• 合法性原則：金融機構應當嚴格遵守消費者債務清理條例的規定，合法合規地開展前置協商作業，保障債務人的合法權益。
• 公平性原則：金融機構應當本著公平公正的原則，對待債務人的債務問題，不應因債務人的性別、種族、宗教信仰、年齡、地域等因素而歧視或偏袒債務人。
• 誠信原則：金融機構應當本著誠信的原則，與債務人進行協商，不應欺騙、誤導或脅迫債務人，應當充分尊重債務人的意願和選擇權。
• 保密性原則：金融機構應當對債務人的個人信息和債務信息進行保密，不應未經債務人同意而洩露債務人的個人信息和債務信息。

金融機構在實踐辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則時，應當注意以下事項：

• 應當建立健全的前置協商制度：金融機構應當建立健全的前置協商制度，明確前置協商的申請條件、辦理程序、協商方案、法律後果等內容，並向社會公佈。
• 應當加強對前置協商人員的培訓：金融機構應當加強對前置協商人員的培訓，提高前置協商人員的業務水平和職業道德素質，確保前置協商人員能夠熟練掌握前置協商的相關規定和操作規程。
• 應當簡化前置協商的申請流程：金融機構應當簡化前置協商的申請流程，方便債務人申請前置協商，並應當在收到債務人的前置協商申請後，及時、認真地審核，並在規定的時限內作出答覆。
• 應當積極與債務人協商：金融機構應當積極與債務人協商，在協商過程中應當充分考慮債務人的實際情況，並在法律規定的範圍內，儘可能地滿足債務人的合理要求。
• 應當嚴格執行前置協商的法律後果：金融機構應當嚴格執行前置協商的法律後果，對經前置協商達成一致意見的債務人，應當按照協商方案履行債務，對經前置協商未能達成一致意見的債務人，應當依法向人民法院提起訴訟。

金融機構應當充分認識到，前置協商是幫助債務人擺脫債務困境的有效途徑，能夠避免債務人因無力償債而被迫宣告破產。因此，金融機構應當積極落實消費者債務清理條例前置協商作業準則，保障債務人的合法權益，幫助債務人擺脫債務困境，重啟人生。

金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則之重大影響

金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則，具有重大影響。首先，它可以讓債務人有機會與金融機構協商債務，並尋求解決方案。透過前置協商，債務人可以避免債務違約，並避免被金融機構採取法律行動，例如訴訟或強制執行。其次，前置協商可以幫助債務人減少債務負擔，並重整債務。透過協商，債務人可以與金融機構達成協議，以降低債務金額，延長還款期限或更改還款方式，減輕債務人的償債壓力。第三，前置協商可以幫助債務人擺脫債務困境，並重啟人生。透過前置協商，債務人可以與金融機構達成協議，以解決債務問題，避免債務違約或宣告破產。這可以幫助債務人擺脫債務的束縛，重新開始新的生活。

因此，金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則的嚴格執行，不僅可以保障債務人的權利，也有助於促進金融市場的穩定和發展。金融機構應積極落實前置協商作業準則，並與債務人積極協商，以幫助債務人擺脫債務困境，重啟人生，並促進金融市場的健康發展。

金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則結論

金融機構落實消費者債務清理條例的規範，是為了保障債務人的權益及促進個體經濟的穩定。藉由金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則，債務人能夠在無力償還債務情況下，與金融機構進行債務協商，減少債務負擔。

金融機構依照前置協商作業準則，嚴格執行相關規定，不僅能減輕債務人的經濟壓力，亦可協助金融機構損失降至最低，促進金融體系的穩定。

金融機構透過實踐辦理前置協商作業準則，有效降低金融機構和債務人之間的糾紛，也讓債務人有機會重新開始。金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則不僅僅是一個法規，更是金融機構和債務人之間的一種協議，使雙方都能在協商下解決債務問題，這對於金融體系和經濟穩定的發展具有重大影響。

金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則的制定，對債務人而言是一項保障，金融機構依法落實前置協商作業準則，是對金融市場穩定和經濟成長的貢獻。

金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則 常見問題快速FAQ

1. 什麼是消費者債務清理條例？

消費者債務清理條例是一項旨在保護債務人在債務償還過程中權益的法律法規，它為債務人提供了一種合法的方式來協商和解決債務問題，避免債務人因無力償債而被迫宣告破產。

2. 前置協商作業準則是什麼？

前置協商作業準則是金融機構在辦理消費者債務清理條例前置協商作業時應遵循的準則，它旨在保障債務人在前置協商過程中的權益，讓債務人能夠在公平、公正的環境中與金融機構協商債務解決方案。

3. 消費者債務清理條例如何幫助債務人解決債務問題？

消費者債務清理條例為債務人提供了一種合法的方式來協商和解決債務問題，避免債務人因無力償債而被迫宣告破產。債務人可以通過前置協商的方式與金融機構協商債務解決方案，如果協商成功，債務人可以按照協商的方案分期償還債務，減輕債務負擔。