二胎房貸是許多人在面對人生各種經濟需求時，房屋二胎貸款（或稱二順位房貸）常常是我們選擇的一種解決方式。然而，這是一個複雜且充滿變數的領域，需要深入理解和謹慎操作。在這篇文章中，我們將詳細介紹二胎房貸的各種相關議題，包括它是什麼，適用於哪些人，以及如何進行申請。我們將比較各大銀行和民間的二胎房貸利率，並深入探討其申請的條件與流程。
此外，我們也將討論為何有時候銀行二胎房貸的申請可能會失敗，以及為何銀行似乎不太熱衷於進行二胎房貸的承辦。在最後一部分，我們會回答一些常見的問題，包括是否需要財力證明，是否需要保人，申請時間，以及尚未還清的房貸是否能夠申請二胎房貸等問題。同時，我們也將深入探討民間二胎房貸可能存在的陷阱。
一、二胎房貸/二順位房貸是什麼？
(一) 關於二胎房貸是什麼意思
二胎房貸也稱為二順位房貸是在已經有一筆房貸（一胎）的情況下，對同一個物業進行的再次貸款。換句話說，當您的房子已經作為抵押給了一間銀行，而您又需要更多的資金時，您可以選擇申請二胎房貸。
(二) 房屋二胎與一胎房貸、房屋增貸差在哪？
一胎房貸指的是買房時與銀行簽約的首筆房貸，是抵押貸款的第一順位，而二胎房貸則為第二順位。在房屋被查封或拍賣時，一胎房貸優先於二胎房貸得到償還。而房屋增貸則是在未抵押部分的房價上申請的貸款，與一、二胎房貸有所不同。
| 房屋貸款一胎 （一般房貸） | 房屋貸款二胎 | 房屋增貸 | |
| 債權順位 | 承接單位債權為第一順位 | 承接單位債權為第二順位 | 與一胎房貸相同 |
| 風險 | 低 | 高 | 中 |
| 銀行審核難易 | 相對容易 | 難 | 難 |
| 額度 | 最高市價8成 | 最高300萬 | 最高房屋殘值8成 |
| 利率 | 1.5%-3% | 2.5%-18% | 1.4%-2.5% |
| 年限 | 可高達30年 | 7-10年 | 最高30年 |
| 申辦速度 | 7-15天 | 銀行5-7天民間1-2天 | 6-14天 |
| 其他特色 | 可抵稅有寬限期 | 額度介於信貸與房貸之間無寬限期 | 辦理後，需同時繳納房貸、增貸兩筆金額額度有限 |
房貸寬限期 是什麼？
「寬限期」＝「還息不還本」。在申請房屋貸款時，可以選在一定期限內寬限還款金額，也就是民眾只需要還利息不攤還本金，寬限期結束再攤還本金及利息，假設貸款30年，申請到3年的寬限期，是「3年利息+27的本金＋利息」這樣的還款方式。***但目前大多都是看條件來申請寬限期的期限，大多是1至2年，最長3年，但是要看申請人及銀行給的條件為主。
寬限期能夠減輕剛購屋時繳貸款的壓力，對於有財務規劃的朋友，是很方便的工具，不僅寬限期內不用還本金，前期需要繳款的金額也不到原來每月還款金額的1/2。
●優點：
還息不還本，減緩繳款壓力、前期資金可靈活運用，財務規劃較自由
●缺點：
1.前期未繳的本金會再寬限期後與利息平均攤還，務必評估自身還款能力再申請。
2.由於寬限期後償還的本金較多，導致後期需要償還的利息也相對較高，整體繳交的費用也會比較多。
(三) 二胎房貸適合對象
二胎房貸適合的對象如下:
- 信用條件不足：信用分數偏低、有信用瑕疵，或無法再申請信貸。
- 無薪資證明者：例如:小攤販、自由接案SOHO族、網拍經營、無須開發票產業:例如:民宿、自營者等等
- 房屋增貸未通過：增貸申請未過件或認為房屋增貸額度太低的人，也可考慮二胎房貸。
- 臨時需要資金：二胎房貸以不動產抵押，可比個人信用貸款更加靈活取得資金度過營運難關。
- 利率較低：二胎房貸利率，相較於一般信用貸款、民間二胎房貸、小額貸款等方式，利率都還是來的較低，故此有利率考量者，二胎房貸還是較為有優勢。
二、10間銀行 二胎房貸利率 統整比較表
| 銀行 | 二胎額度 | 二胎利率 | 貸款年限 | 手續費用 | 對象及限制 |
| 永豐銀行二順位房貸 | 50萬 | 約5.28%（浮動） | 最長7年 | 5,000~12,000元 | 20~65歲／信用正常者 |
| 遠東銀行二順位房貸 | 25萬起（依該行鑑價辦法核定） | 最低3%起（浮動） | 最長7年 | 5,000元 | 20~65歲／房屋持有1年以上，且在其他行已辦理半年以上房貸的自住型客戶 |
| 王道銀行二順位房貸 | 最高500萬元 | 4.93%起（浮動） | 最長15年 | 9,000~15,000元 | 25~60歲／有他行房屋貸款之房屋為擔保品／繳滿他行房貸1年 |
| 台新銀行二順位房貸 | 50~300萬 | 3.59%起 | 最長7年 | 3,000~12,000元 | 25~60歲 |
| 國泰銀行二順位房貸 | 最高150萬 | 3.07%起 | 最長10年 | 貸款金額的1% | 25~64歲／信用正常者 |
| 陽信銀行二順位房貸 | 依不動產鑑估淨值90%內為原則 | 2.14%~3.89%起（浮動） | 3~20年 | 貸款金額的1% | 25~70歲／信用正常者／不動產已於該行辦理抵押貸款且可再次設定抵押權者 |
| 玉山銀行二順位貸款 | 50萬起 | 2.8%~9.88%起 | 最長7年 | 貸款金額的1% | 20~65歲／ |
| 兆豐銀行兆二順位房貸 | 最高200萬 | 3.04%起 | 2~10年 | 貸款金額的0.15%，最低3,000元 | 20~65歲（貸款期間加計申請人年齡合計不得超過70歲） |
| 新光銀行二順位貸款 | 最高600萬 | 2%~7.17%（浮動） | 最長15年 | 貸款金額的1%，最低9,000元 | 已有他行房貸之擔保品做次順位設定者 |
| 凱基銀行次順位房貸 | 最高300萬 | 3.49%起 | 最長10年 | 最高10,000元 | 20~60歲 |
二胎房貸利率 各家比較-影片
三、申請二胎房貸條件、流程
申請流程大致如下: 如果想更進一步了解二胎房貸可參考這篇二胎房貸完全指南
(一) 二胎房貸申請條件
一般來說，申請二胎房貸需要擁有以下條件：
- 已有第一筆抵押貸款的房產。
- 擁有一定的還款能力和良好的信用紀錄。
(二) 二胎房貸流程
二胎房貸的申請流程與一般房貸相似，包括：
- 申請人提交相關證明文件給銀行。
- 銀行審核資料並進行信用評估。
- 獲得核貸後，雙方簽署合約。
(三) 必備二胎房貸申請文件：
一般來說，申請二胎房貸需要準備的文件有：
- 身份證明文件。
- 房產證明文件。
- 收入證明或財力證明。
二胎房貸常見問題
為何申請銀行二胎房貸可能會失敗？
申請銀行二胎房貸可能會失敗的原因有很多，包括但不限於以下幾點：
信用評分不佳：銀行在評估是否核准房貸申請時，會嚴格審查借款人的信用記錄。
負債比例過高：若申請人的負債比例過高，銀行可能會擔心其還款能力，從而拒絕房貸申請。
房屋資產評估過低：房屋是抵押貸款的保證，如果評估價值過低，銀行可能會擔憂風險。
為何銀行不熱衷於承辦二胎房貸的原因？
銀行對於承辦二胎房貸可能不那麼熱衷，主要原因包括：
風險較高：二胎房貸的還款優先級較低，一旦申請人發生遲繳或無法償還的情況，銀行的資金恐會受到影響。
管理成本：相較於一胎房貸，二胎房貸的管理和維護成本較高。
利率較低：由於競爭激烈，二胎房貸的利率較低，銀行可能不願為其投入過多的資源。
怎麼申請二胎房貸？申請流程與條件是什麼？
申請二胎房貸流程大概都差不多，首先，您需要準備必要的文件，包括身份證明、財務狀況證明、以及房產證明等。接著，申請單位將進行風險評估，評估您的還款能力以及抵押物的價值。在確認無誤後，即可向各銀行或民間二胎房貸申請二胎房貸。
沒有財力證明還可以申請二胎房貸嗎？
在一般情況下，申請二胎房貸時，銀行或貸款機構會要求您提供財力證明，如薪資單、存款證明等。如果無法提供財力證明，可能會影響到貸款審核的結果。但有些民間貸款機構可能會有較為寬鬆的政策，需要視具體情況而定。
申請二胎房貸需要保人嗎？
申請二胎房貸是否需要保人，視銀行或貸款機構的政策而定。有些機構可能會要求有保人，而有些則可能不需要。
申請二胎房貸需要多久時間？
申請二胎房貸的時間依據不同銀行和申請人的具體情況有所不同，一般來說可能需要3天到14天左右時間。
民間二胎房貸約3天至7天
銀行二胎房貸約7至14天
沒有還清房貸，還能申請二胎房貸嗎？
能否申請二胎房貸，主要看您尚未還清的房貸餘額與房屋目前市場價值的比例，以及您的還款能力。
怎麼進行二胎房貸增貸？如果錢還是不夠，還有其他的申請管道嗎？
進行二胎房貸的增貸與進行初次貸款的流程相似。您需要與您的銀行貸款機構聯繫，或是民間二胎房貸，提交所需的文件，並經過審核。但是，增貸的核准與否會取決於您的信用評分、還款記錄、負債比例等多種因素。
如果二胎房貸金額仍無法滿足您的資金需求，您可以考慮其他的貸款方式。例如，您可能可以透過個人信用貸款、信用卡預借現金、或者是向民間貸款機構申請貸款。但是，請記住這些選項可能會帶來更高的利率和更大的風險，因此在決定申請前，您應該充分理解各種選項的利弊，並根據自己的財務狀況做出明智的選擇。
民間二胎房貸有哪些需要注意的陷阱？
雖然民間二胎房貸可能比銀行提供更高的貸款金額和更快的審核速度，但也可能存在一些風險和陷阱，例如：高利率：民間貸款機構通常會比銀行收取更高的利率。
不明確的費用：有些機構可能會收取一些隱藏費用或不明確的費用，因此在簽約前，您應該仔細閱讀合約條款，並確保您完全理解所有的費用和條款。
催收方式嚴厲：民間貸款機構的催收方式可能較為嚴厲，若遇到還款困難，可能會面臨更大的壓力。
因此，在申請民間二胎房貸前，您應該謹慎考慮並做足夠的研究，以避免陷入不利的狀況，更多民間二胎房貸資訊可參考此篇，民間二胎房貸轉銀行。
二胎房貸有風險嗎?
二胎房貸還是有一點小風險，詳細可參考這篇二胎房貸風險及優缺點。
用二胎房貸投資好嗎?
銀行二胎房貸利率 大概多少?
二胎房貸利率其實都大概2.5~6%左右，實際還是以個人條件為主，如同這篇文章 二胎房貸管道 最後所提到的，唯有自己的條件顧好，才有辦法有更多的籌碼與選擇，相對的二胎房貸利率也是如此，條件好自然二胎房貸利率不會高。
二胎房貸利率結論
二胎房貸是一個實質的金融工具，能夠在需要融資或進行投資時提供相當大的彈性與援助。然而，無論是選擇申請銀行或是民間二胎房貸，都需要深入理解各自的申請條件、利率、額度以及可能的風險。了解銀行為何有時不願意承辦二胎房貸。
透過本文，我們回答了關於二胎房貸的各類常見問題，希望這些內容能夠讓您在申請二胎房貸時有更完整的考量與準備。在整個申請過程中，謹記需要保持警惕，避免可能的陷阱，並且選擇最適合自己的貸款方案。
二胎房貸無疑是一個具有挑戰性的領域，但只要您有足夠的知識和經驗，就一定能成功運用此工具，達成您的經濟目標。無論您是首次申請人，或是已經熟悉這個領域的人，我們都希望這篇文章能對您有所幫助。
